“我明明没上几节课，怎么要交这么多钱？”更让李晓没想到的是，如果她不支付公司1844元，自己每个月要还300元贷款，这是她当初报名时办理的分期付款，“当时机构表示如果支付学费有困难，他们可以帮助办理‘消费贷’，不学的话可以随时终止还款，不用支付任何赔偿”。
在机构的承诺下，李晓没仔细看合同内容就签了贷款协议，结果协议内容和机构当初的承诺不符，不仅通过机构才能取消这笔贷款，退课所要支付的1844元中也包含这笔贷款的“利息减免费”。
李晓的遭遇并非个例。近期，中国消费者协会公布《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》，指出一些职业技能培训机构以“先学后付”的名义，诱导消费者在未充分了解借款条款情况下办理“消费贷”。这些问题不仅损害了消费者的合法权益，也暴露了监管的短板。各方面应加强协同共治，织密织牢消费者权益保护网络，让群众放心、安心、舒心消费。
贷款培训
“招同学做修图剪辑加字幕的单子，小白可带，多劳多得，每天日结100多元，有意者加好友。”在河南洛阳读书的张楠楠去年刚踏入大学校园，就被社交平台上这样一条广告信息吸引，于是立刻添加对方为好友。
在说明自身情况后，对方表示，正在上学也没关系，剪辑特别适合想在课余时间赚零花钱改善生活又缺少资金的人，并罗列出“高回报、高稿费、先学后付”等话术以及学员成功接单赚钱的截图。
“什么是‘先学后付’？”张楠楠问。
“比如视频剪辑、PS班的学费总计4500元，学员可以分期免息付款12期，一期375元，每月6日会固定从学员的银行卡里扣钱。”客服列举了分期付款的具体情况，也保证学员把课程全部学习完并接受考察后，机构会拉他们进接单群，群内每天都有很多订单，保证学员能赚到钱。
张楠楠回忆说，见她有些犹豫，客服保证可以帮助推迟分期付款时间，学员想要退费也能随时退款，绝口不提逾期后会产生的违约费。想到赚的钱总能填补上交的学费，张楠楠决定报名并签了贷款合同。
记者在调查中注意到，与张楠楠必须将所有课程学完才能接单不同，另一种形式的“先学后付”，机构打的旗号是“学员先学习，接了单赚了钱后再还款”，以此吸引学生办理“消费贷”。有培训班客服给记者出示接单群截图，上面显示订单不仅多而且每单价格保持在200元左右，看上去很吸引人。不光如此，该机构宣称学员只需要学完24节课后就可以接单，“最快一周就可以接单赚钱，你一个月总要接个十几单，两个月就把学费赚回来了”。
此类模式仍旧需要学员每个月交学费，因为这种模式下机构承诺学员只需学完课程，进行简单的考核后就可以开始接单，所以被称为“先学会，后付款”。
虚假承诺
从记者采访情况来看，不论是哪一种“先学后付”模式，接单方面都存在各种各样的“坑”，先前承诺的“单子多，可随意赚到学费”的情况少有培训机构能做到。
当张楠楠报名成功，客服就直接“砸”来108节、每节约两小时的录播课。“这课怎么这么水？跟网上几块钱就能买到的课一样。”但一想到合同都签了，张楠楠也只能硬着头皮把所有课程“刷”完。
“刷完课了，可以开始考核了吧？”张楠楠私信客服。
没想到从那之后半个月过去，客服杳无音信，到了该交钱的日子客服才重新出现，结果催款后继续玩消失。张楠楠气愤地提出全额退款，客服才给了几个单子，但一单也就挣了几十元，并非当初承诺的200元左右。等她做完后，客服又消失了，此后再也没有给其任何单子。目前张楠楠正在和机构协商退款和取消“消费贷”。
来自广东广州的湛文用“先学后付”报名的也是剪辑、PS班。报名前客服告诉她，学完24节课，就可以接均价200元的单子。可等学完课程进了接单群，湛文傻眼了——说好的均价200元单子全变成了几元十几元的单子。单子很少、供不应求，“即便抢到了，做一百单也回不了本”。
为此，这家机构在群公告上写着其他的接单渠道。比如让学员自己去问相关的商家招不招人，或让学员自己开店，说“这样量又大，价格又高，还不用自己抢单子”。
“但这和报名前机构宣传的‘福利’大相径庭，为了兼职补贴日常的学员们没钱也没时间去开网店。”湛文说，“没办法，自己现在只能一边抢单一边和机构协商退款，尽可能减少自己的损失。”
维权困难
每月能不能不还贷款？
李晓注意到，“消费贷”合同上明确写着：学员未及时按照约定支付费用，机构有权要求甲方在当期课程周期结束后取消学员分期付款权益，学员需在分期取消后15个工作日内支付当期全额未支付的剩余费用，若到期未补齐，机构有权每日按照欠付款的千分之一收取逾期违约金。
李晓实在没辙，只能把钱从与贷款平台绑定的支付账户中转移出来，避免贷款平台继续扣款。结果从那之后，她每天都会收到不计其数的骚扰电话，拉黑后对方会换号码继续拨打。对方的话术大多是“你再不交钱，我就要报警了”“你再不交钱，将会影响你的征信，对你以后的生活有很大影响”……
现在，李晓看着一个个骚扰电话都已经麻木了。她不知道到底用什么方法才能把这件事彻底解决，回归平静的生活。
记者咨询多个受害者发现，这类“先学后付”的机构都会给有报班意愿的用户一个链接用来签订合同，此类链接大多属于各种借贷平台，里边的合同涉及个人真实姓名、身份证号、银行卡号、父母朋友的姓名与号码等隐私信息。一旦填写，这些信息都将被培训机构知晓，将被用来对付“不听管教”的学员。
退费要赔违约金，不退费就要继续支付“消费贷”，此时，陷入了焦虑不安情绪的学员们，很可能病急乱投医，从而掉入另一个陷阱，落入重重套路。
在社交平台上，很多“先学后付”避雷帖下会出现这样一种评论：我找到法务帮我要回了钱，有需要的私聊我。而这可能是另一个“坑”——对方会推荐一个所谓的“法务”，“法务”看完合同后分析，再生成一份收费清单表，宣称会让机构在一个月内退钱。可交完钱后，该“法务”很可能还是让用户自己投诉，如果投诉不成再进行诉讼，提供诉讼服务还需要再加钱……
“商家以‘先学后付’‘免息分期’等作为幌子，引诱学员到小额贷款平台办理分期，既涉嫌虚假宣传，也涉嫌消费欺诈。”北京京都律师事务所律师常莎分析说。
针对“先学后付”背后隐藏的“消费贷”陷阱，受访专家建议，监管部门应强化监管执法，明确业务定性与规范，加强多部门协同监管，加大违规惩处力度，畅通投诉举报渠道；金融机构需严格贷款管理，强化贷款资质审核，规范贷款合同条款，加强贷后资金监控；培训机构要增强自律诚信，规范经营行为，建立合理收费与退费机制，加强内部管理与员工培训；消费者自身也要提升自我保护意识，理性判断谨慎选择。
中央财经大学法学院副教授王叶刚对消费者给出了以下建议：
理性判断谨慎选择。增强防范意识和辨别能力，不轻信机构“边学边赚钱”“高薪零门槛”等诱惑，不要在陌生网络平台注册信息。注意甄别培训机构，结合自身情况和需求，谨慎选择培训内容。
仔细阅读合同条款。在签订任何合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于贷款、费用、退款等方面的条款，确保自己充分理解并同意合同内容。
保留证据。在交易过程中，保存好所有与培训机构的沟通记录、合同文件、付款凭证等，以便在发生纠纷时作为证据。
及时维权。一旦发现自己陷入“先学后付”陷阱，应立即向相关部门投诉举报，并寻求法律途径维护自己的合法权益。
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